개인연금 - 뭘로 가입하는게 좋을까?

IRP와 더불어서 개인연금은 연말정산에 대비해서 강력한 무기이다.

사실 IRP(퇴직연금) 과 개인연금은 서로 다른 상품같지만 거의 성격이 비슷한 상품이다.

그래서 많이 비교가 되곤 하는데 저번엔 IRP에 대해서 정리해봤으니까 이번엔 개인연금에 대해서 정리해보자.

 

IRP에 대해서는 지난번 포스팅을 참고 해 주시고..

https://eighty-eight.tistory.com/7

IRP 계좌에 대하여 - 과연 좋을까?

개인연금이란 국민연금, 공무원 연금, 기업의 퇴직금 제도 등 공적 연금제도의 미비점을 보완하여 실질적인 노후생활을 보장할 수 있도록 마련된 것을 말한다. 개인연금 취급 기관으로는 은행과 생명보험회사 또는 손해보험회사, 투자신탁회사 등이 있다.

[네이버 지식백과]

 

위에서 설명이 되어 있듯이 국민연금에 더불어서 연금 혜택을 높여주기 위해 만들어진 제도이다. 고령화 시대에 맞춰서 앞으로 어떻게 될지 모르니 국민연금만 믿고 살 수는 없지 않은가?

그래서 개인연금은 안정적인 미래를 위해 미리 가입하는 것이 좋다고 생각한다.

 

근데 이 개인연금이라는게 상당히 종류가 다양하다. 그래서 좀 머리아프기도 하고.. 개인연금에 대해서 간단히 정리해보면 크게 은행 vs 보험 vs 펀드 이렇게 나뉘게 된다.

각 상품에 따라 성격도 조금씩 다르고 장단점이 존재하는데 간략히 정리하면 아래와 같다.

 

일단 결론만 먼저 말하자면 개인연금은 펀드로 가입하는게 가장 낫다.

 

그 이유는

일단 연금저축(은행)의 장점은 원금보장, 그리고 은행이라는 뭔가 안정감? 그리고 접근의 용이성?

 

음.. 단점은 일단 금액을 설정하면 연금 수령 까지 매월 같은 금액을 넣어야 한다는 점. (추가 납입 가능)

사실 이게 부담이 된다. 사람 일은 앞으로 어떻게 될지 모르니까.. 연금이란게 그렇다.

 

지금은 안정적인 소득이 되어서 월10만원이 부담이 없지만 나중에 돈이 궁핍할때는? 

월10만원이 부담되어서 그만 넣고싶은데 해지하기에는 또 세액공제 혜택받은걸 다 토해내야한다.

 

그리고 연금저축보험(보험사) 또한 정액납입이라서 은행과 단점은 똑같다.

근데 여기에다가 보험사에서는 사업비도 떼간다는 사실.

제일 비추하는 상품이다.

 

그래도 장점이 없진 않겠지? 생명보험사에서 판매하는 연금저축보험은 종신보험으로 가입이 가능하다.

다른 상품은 80세~100세 정도로 설정을 해야하는데 보험사 상품은 종신으로 설정할 수 있는게 장점이다.

아.. 조사해보니까 최근에 종신상품도 없어졌다네..

그럼 가입 할 이유가 없는데..

 

개인연금 펀드(증권사)의 장점은 매월 금액을 자기 마음대로 조절할 수 있다.

그래서 넣고 싶을때는 많이 넣고 돈이 없을때는 안넣어도 된다는 사실!

또한 사업비도 없으니.. (가입한 펀드별로 수수료는 존재할 수 있음) 

 

하지만 단점은 원금 손실 가능성이 있다. (펀드니까 당연하겠지..?)

뭐 근데 사실 이것도 20년이상 유지한다면 원금손실 가능성이 별로 없을 거라고 생각한다.

그리고 원금손실을 얻지 않기 위해서라도 경제에 대해서 공부해야하는 이유이다.

 

정리하면..

필자의 생각으로는 개인연금을 가입할거라면 무조건 개인연금펀드가 유리함.

하지만 사람의 성향에 따라 생각이 다를 수 있으니까..

 

경제에 대해서 조금 알거나 공부 할 생각이 있다면 -> 무조건 개인연금펀드

공부하기도 귀찮고 신경쓰기도 싫고 그냥 세액공제 혜택만 받고 싶다면 -> 개인연금 저축

 

연금보험은 음.. 좀 더 알아보자..